车贷不一定必须选择持牌机构还款。只要是合法的金融机构，比如银行、消费金融公司、汽车金融公司等，都可以为客户办理车贷业务。但是，银行和汽车金融公司通常会更加正规、规范，对借款人的资质要求也更高，比如需要提供抵押物或者信用资质良好等。此外，不同的贷款机构对于车贷的利率、还款方式、还款期限等也可能有所不同，客户可以根据自己的实际需求和情况选择适合自己的机构和产品。