今天聊一聊高净值客户的财富管理,高净值客户在中国,尤其是在一、二线城市越来越多,那高净值客户应该怎样定义?一般的定义方法是,高净值客户的金融资产在一百万美元以上,并且他的总资产要在三百万美元以上,也就是说总资产大约在2000万人民币,其中金融资产在7~8百万以上,就被定义为高净值客户,高净值客户在做财富管理的时候,我给出了三方面的建议。
第一方面,资产配置,因为当金融资产多了以后,必须要做资产配置,通过资产配置,进行投资性资产、流动性资产和保障性资产进行合理安排,科学安排,才有可能跑赢通胀,获得更高的收益。
假设你有2000万资产,那么如果你每年通过资产配置多获得3%的收益,也就是60万,这可不是小数字,所以一定要做资产配置。
第二方面,除了资产配置之外,在不动产方面,也就是房产,在整体资产中的占比不应当超过50%,并不是说不能持有房子,持有房子尽量要持有那种稀缺地段,稀有的房产,以及高品质的房产,这样,从长远来看才不会被升级换代所淘汰,才具有一定的保值和升值的空间。尤其是现在的中国,富裕家庭其实房产的占比都比较高,所以这边提出一个数字,就是房产的占比,不能超过总资产的50%,如果过高,将来变现会出现问题。
那么在资产配置里,什么样的资产放在保障性资产里呢?主要是我们未来的养老金,我们未来的医疗康养的费用,这些钱也就是人生输不起的钱,人生按照大概率事件来推算,一定要用到的钱,我们会放进保障性资产里面。而流动性资产,要留够1年到2年的生活必须开支,作为流动性资产,你可以放在银行做短期理财,甚至余额宝,或者活期、定期这样的产品里面。流动性资产如果过多,会影响你整体资产的收益率,大家知道,现在的利率逐步是下行的,以前几年,我们随随便便就可以获得7%~8%的收益,但是现在如果你大额的储蓄放在银行选择保本型的,你可能也只能获得4%~5%的收益,这就不错了,甚至好多是3%的收益。所以,我们就要把资产配置提到日程上来,投资性资产要按照风险高、中、低和自己的风险承受能力以及自己的知识储备,所专业的领域不同来进行投资,投资肯定是有风险的,但是我们是用多余的钱来进行投资,但不投资也是风险,不投资会让你的钱越来越贬值。2年、3年看不到,但是10年8年之后,我们就会发现我们的钱贬值得很严重。我经常举的一个例子,1000万的金融资产,如果每年只获得4%的收益,36年后这1000万变成了4000万,实际这个钱是贬值的。但是如果你每年能够综合获得10%的收益呢?1000万,每年获得10%的收益,按照复利72法则,7.2年翻一番,36年后,也就是5个7.2年后,就是翻五番,那么1000万翻5番是多少呢?就是3.2个亿。这就是进不进行资产配置一个非常大的区别,所以高净值客户,普遍的也就是80%几的人,都会选择进行资产配置,否则的话,自己损失过大。
第三方面,就是要进行财富管理,一旦资产达到了一定的规模,你就要提前做一些未雨绸缪的事情。比如有些人是做企业的,涉及到一些股权,那么你的股权就要按照专业人士的建议,提前做一些规划,股权如果做提前规划,就不会被婚姻风险,使股权丧失,使企业受损以及包括跟合伙人之间的股权,如何进行一些法律意义上的安排。还有,就是子女婚前财产的规划,对于这种富裕家庭,由于子女的婚姻,给到子女的钱的方式不同,导致了婚变,结果完全不同,所以,如何做好科学的子女婚前财产的这种规划?包括财富传承的规划?就是必须要去重视的问题。
然而,高净值客户普遍到了40~50岁,我们就应该想一想,我们的钱除了我们这一辈子要用的,放进保障性资产里,那么还有花不完的,怎么来安排?是为社会做些贡献,还是为子女做一些安排。那么就要提前进行规划,关于遗产税的规划,虽然中国目前没有征收遗产税,可能将来征税会是一个大概率事件,那么针对遗产税怎样规划?我常常跟我的客户讲,说三年之内会增收遗产税吗?他觉得不可能。我又问,那10年20年呢?他说估计有可能。但是大家想一想,如果客户才40~50岁,10年20年之后他才60~70岁,那一定跑不了,所以要提前做一些规划,合理地进行一些税务筹划,包括孩子移民或者自己移民,那移民人士在中国的这种财富如何进行管理?如何跨境?这些内容在未来都会一一分享给大家。
所以,对于高净值客户的财富管理,我们给出三方面的意见。
①要进行资产配置。
②不动产在整个资产中所占的比例要低于50%。
③要进行财富管理规划。