按照法律规定，借款利率由当事人约定，具体约定利息不可超过借款合同关系成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。具体利率要根据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率而定。

合法利息不能超过1.74分(1分7厘4毫)，根据最高法新规，明确以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。

在我国，借贷市场中，存在两个市场，一个是借贷市场，另一个是民间借贷市场，不管是民间借贷，还是借贷，都必须以法律为准绳。

借贷市场，这些都是以大型金融机构或合法借贷机构，作为借贷市场的参与主体，不断给需要资金的人群或企业发放贷款，收取合法的利息。

借贷市场，在借贷利率上，要明确参照中国人民银行的基准利率，写入到贷款合同，标明具体的贷款利率等详细情况，当然借贷市场利率，相对民间借贷利率比较低。

1、存在的原因

中国是一个传统型人情社会，亲朋好友之间借钱常有发生，或者有些个人通过放款收利息为生活来源，民间借贷市场由来已久，遵循传统的原则，我国法律是允许民间借贷市场的存在。

2、民间借贷利率规范化

(1)民间借贷市场天然客观存在，但是不能逾越法律，必须以利率为准。

由于过去，民间借贷发生了不少贷款经济纠纷，利率过高导致不少经济纠纷的悲剧发生，给社会造成了很大负面影响。也就是大家经常听到的，让人害怕的高利贷。

在过去，民间借贷市场非常混乱，年贷款利率通常都高达36%以上。

(2)随着我国对民间借贷市场，定性高利贷的利率标准，不断深化，高利贷的利率不断走低，从过去的36%，再到24%,也就是一降再降。

3、出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。

4、民间借贷市场利率，不同于利率表述

(1)民间借贷利率，都是按照传统的表述方式，就是几分利息、几厘利息。

(2)举例说明：央行一年期贷款利率为4.35%，民间表述就是4分3厘5毫。

也就是说民间借贷利率合法必须是依法而行，也就是说按照央行的基准利率为依据就是4.35%乘以4=17.4%，民间借贷利率必须不能超过1分7厘4毫。

折算到月息和日息，都必须依照这个标准，月息不能超过1.45厘，日息不能超过0.048厘。

总结，民间借贷利率不再是静态的24%红线，而是动态的，民间借贷利率必须跟央行基准利率保持一致，不能超过央行规定的一年期贷款基准利率的4倍，超过部分就是违法的，法院不予支持。

要是民间借贷利率超过银行同期贷款利率四倍的，则属于高利贷，此时就是不合法的。但因为银行的贷款利率随时都在做出调整，因此要想具体计算多少民间借贷利息是合法的，还需要根据当时银行的贷款利率进行计算。